Den Unterschied zwischen obligatorischer Grundversicherung und VVG-Zusatz verstehen
Die Grundversicherung nach KVG und die Zusatzversicherung nach VVG unterliegen zwei völlig unterschiedlichen Rechtsordnungen. Bei der Grundversicherung ist jeder Versicherer gesetzlich verpflichtet, Sie aufzunehmen, ohne Gesundheitsfragebogen und ohne Vorbehalt, unabhängig von Gesundheitszustand oder Alter. Der Leistungskatalog ist überall identisch: Nur die Prämie variiert je nach Kasse, Kanton und gewähltem Modell. Diese bedingungslose Aufnahmepflicht ist der Grundpfeiler des Systems.
Die VVG-Zusatzversicherung unterliegt dagegen dem privaten Versicherungsrecht. Die Kasse darf einen Antrag frei annehmen oder ablehnen, einen detaillierten Gesundheitsfragebogen verlangen, Vorbehalte anbringen oder bestimmte Leistungen ausschliessen. Eine Ablehnung der Zusatzversicherung aus medizinischen Gründen ist somit völlig rechtmässig und häufig. Sie hat keinerlei Einfluss auf Ihr Recht auf Zugang zur obligatorischen Grundversicherung, das stets garantiert bleibt.
Warum eine abgelehnte Zusatzversicherung den Grundversicherungswechsel nicht blockiert
Viele Versicherte verzichten aus Angst auf den Wechsel der Grundversicherung, weil die neue Kasse ihre Zusatzversicherung abgelehnt hat. Diese Angst beruht auf einer Verwechslung: Beide Verträge sind voneinander unabhängig und können getrennt gekündigt oder abgeschlossen werden. Sie können Ihre KVG-Grundversicherung problemlos zu einer neuen Kasse übertragen und die VVG-Zusatzversicherung bei Ihrem bisherigen Versicherer belassen.
Die einzige Gefahr liegt in der Formulierung der Kündigung. Kündigen Sie pauschal alle Ihre Verträge ohne Unterscheidung, riskieren Sie, auch die Zusatzversicherung zu verlieren, die Sie behalten wollten. Die Regel ist daher einfach: Kündigen Sie ausdrücklich nur die Grundversicherung und bestätigen Sie schriftlich, dass Ihre Zusatzversicherungen beim bisherigen Versicherer bestehen bleiben.
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Entscheidend ist die Reihenfolge: Holen Sie zuerst die Aufnahmebestätigung für die Grundversicherung bei der neuen Kasse ein, bevor Sie irgendetwas kündigen. Da die Aufnahme in die Grundversicherung obligatorisch ist, ist diese Bestätigung eine Formsache, liefert Ihnen aber einen schriftlichen Nachweis. Kündigen Sie Ihren alten Vertrag niemals, bevor Sie diese Garantie in Händen halten.
Kündigung der Grundversicherung und Erhalt der Zusatzversicherung trennen
Richten Sie an Ihre alte Kasse eine Kündigung, die ausschliesslich die KVG-Grundversicherung betrifft, und halten Sie schriftlich fest, dass die VVG-Zusatzverträge bestehen bleiben müssen. Bewahren Sie eine Kopie auf und verlangen Sie eine Empfangsbestätigung. Diese Präzisierung verhindert jedes Missverständnis und schützt den Schutz, den Ihnen die neue Kasse verweigert hat.
Den gesetzlichen Zeitplan einhalten
Für einen Wechsel der Grundversicherung per 1. Januar muss die Kündigung spätestens am 30. November beim alten Versicherer eintreffen, mit einer Kündigungsfrist von einem Monat. Versenden Sie sie rechtzeitig per Einschreiben, damit das Eingangsdatum massgebend ist. Die neue Grundversicherung tritt am 1. Januar in Kraft, ohne Deckungslücke, wenn die Schritte korrekt aufeinander folgen.
Die bisherige Zusatzversicherung behalten: Vorteile, Grenzen und Vorsichtspunkte
Ihre Zusatzversicherung beim bisherigen Versicherer zu behalten bietet einen entscheidenden Vorteil: Sie behalten Ihre Leistungen ohne neuen Gesundheitsfragebogen, ohne Vorbehalt und ohne Wartefrist. Für eine Person, deren Gesundheitszustand sich verändert hat, ist dies oft die einzige Möglichkeit, einen vollständigen Schutz zu bewahren, da ein neuer Abschluss anderswo abgelehnt oder beschnitten würde.
Bleiben Sie dennoch bei einigen Punkten wachsam. Manche Kassen gewähren Kombinationsrabatte für Grund- und Zusatzversicherung; durch die Trennung beider könnten Sie diesen Tarifvorteil verlieren. Prüfen Sie auch die eigenen Fristen der VVG, oft jährlich mit dreimonatiger Kündigungsfrist, die sich von jenen der Grundversicherung unterscheiden. Diese Punkte stellen die Strategie nicht infrage, verdienen aber Beachtung.
Die Grundprämie optimieren und den VVG-Schutz bewahren
Sobald die Trennung gesichert ist, wird der Wechsel der Grundversicherung zu einem reinen Sparhebel. Bei identischen Leistungen können die Prämienunterschiede zwischen den Kassen mehrere Dutzend Prozent betragen. Die Wahl eines alternativen Modells, Hausarzt, Telemedizin oder Gesundheitsnetzwerk, und die Anpassung der Franchise im Bereich von 300 bis 2500 Franken für einen Erwachsenen verstärken den Gewinn zusätzlich.
Behalten Sie im Kopf, dass der Selbstbehalt 10 % oberhalb der Franchise beträgt, gedeckelt auf 700 Franken pro Jahr für einen Erwachsenen. Die Berechnung der richtigen Kombination aus Franchise und Modell hängt von Ihrem tatsächlichen Behandlungsbedarf ab. Ein unabhängiger Vergleichsrechner hilft, den möglichen Sparprozentsatz zu ermitteln, ohne Ihre Zusatzversicherung anzutasten, die beim alten Versicherer verankert bleibt.
Häufige Fragen
Kann die neue Kasse auch meine Grundversicherung ablehnen?
Nein. Die Aufnahme in die KVG-Grundversicherung ist eine gesetzliche Pflicht: Kein Versicherer darf Ihren Antrag ablehnen oder Ihnen einen Gesundheitsfragebogen oder einen Vorbehalt auferlegen. Die Ablehnung kann nur die VVG-Zusatzversicherung betreffen, die dem privaten Recht unterliegt. Ihr Recht, die Kasse für die Grundversicherung zu wechseln, bleibt unabhängig vom Gesundheitszustand stets garantiert.
Wie vermeide ich, meine Zusatzversicherung versehentlich zu kündigen?
Verfassen Sie eine Kündigung, die ausdrücklich nur die KVG-Grundversicherung nennt, und halten Sie schriftlich fest, dass Ihre VVG-Zusatzverträge bestehen bleiben müssen. Senden Sie das Schreiben per Einschreiben und verlangen Sie eine Empfangsbestätigung. Diese klare Formulierung hindert den alten Versicherer daran, Ihr Schreiben als vollständige Kündigung auszulegen.
Muss ich eine Antwort abwarten, bevor ich die alte Grundversicherung kündige?
Ja, aus Vorsicht. Holen Sie zuerst die schriftliche Aufnahmebestätigung für die Grundversicherung bei der neuen Kasse ein. Da diese Aufnahme obligatorisch ist, erfolgt die Bestätigung rasch, liefert Ihnen aber einen Nachweis. Kündigen Sie die alte Grundversicherung erst danach, unter Einhaltung der Frist vom 30. November und der einmonatigen Kündigungsfrist für eine Wirkung per 1. Januar.