Zwei getrennte Verträge beim selben Versicherer
Bei Sanitas wie bei den meisten Versicherern unterstehen die KVG-Grundversicherung und die VVG-Zusatzversicherung zwei verschiedenen Gesetzen und bilden rechtlich zwei eigenständige Verträge. Die Grundversicherung deckt die gesetzlich definierten Pflichtleistungen, die überall identisch sind, während die Zusatzversicherung dem Privatrecht untersteht und vom Versicherer frei ausgestaltete Mehrleistungen anbietet.
Diese Unterscheidung ist bei der Kündigung entscheidend. Sie können Sanitas für Ihre Grundversicherung problemlos verlassen und diese einer anderen Kasse übertragen, während Sie Ihren Sanitas-Zusatz behalten. Die beiden Verträge sind nicht gekoppelt: Die Kündigung des einen beendet den anderen nicht automatisch, sofern Sie die jeweiligen Fristen strikt einhalten.
Grundversicherung per 30. November kündigen
Für die Grundversicherung legt das Gesetz eine klare Frist fest: Die ordentliche Kündigung wird auf den 1. Januar wirksam, und die einmonatige Kündigungsfrist verlangt, dass Ihr Schreiben spätestens am 30. November bei Sanitas eintrifft. Versenden Sie es eingeschrieben, um einen Empfangsnachweis zu haben, denn massgebend ist das Eintreffdatum beim Versicherer, nicht das Versanddatum.
Die neue Kasse ist gesetzlich verpflichtet, Sie in die Grundversicherung aufzunehmen – ohne Vorbehalt und ohne Gesundheitsfragen. Achten Sie darauf, dass Ihr neuer Vertrag genau am 1. Januar beginnt, um jede Lücke in der Pflichtdeckung zu vermeiden. Bewahren Sie sämtliche Versand- und Empfangsbelege auf, bis die Aufnahmebestätigung vorliegt.
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Online kündigen →Die VVG-Zusatzversicherung nicht antasten
Wenn Ihr Sanitas-Zusatz Sie zufriedenstellt, müssen Sie nichts tun: Er läuft unabhängig von der Grundversicherung weiter. Beim alleinigen Wechsel der Grundversicherung sind keine Schritte nötig, um den Zusatz zu erhalten. Achten Sie lediglich darauf, dass Ihr Kündigungsschreiben ausdrücklich nur die Grundversicherung nennt, um Missverständnisse bei Sanitas zu vermeiden.
Vorsicht im umgekehrten Fall: Einen Zusatz bei einem Versicherer zu behalten, dessen Grundversicherung Sie verlassen, ist möglich, doch prüfen Sie zuerst den Nutzen zweier Ansprechpartner. Der Zusatz richtet sich nach eigenen Allgemeinen Bedingungen, oft mit anderem Ablauftermin und anderer Kündigungsfrist. Lesen Sie Ihre Police, um das genaue Datum vor jedem Entscheid zu kennen.
Oft unterschiedliche Fristen
VVG-Zusatzverträge sehen häufig eine mehrjährige Laufzeit oder einen Ablauf per 31. Dezember mit dreimonatiger Kündigungsfrist vor, was ein Schreiben bis Ende September bedeutet. Diese Modalitäten variieren von Produkt zu Produkt: Gehen Sie nie davon aus, dass der Zusatz demselben Kalender folgt wie die Grundversicherung. Verwechselte Termine sind die häufigste Ursache abgelehnter Kündigungen.
Fristen in Ihren Unterlagen prüfen
Bevor Sie an Sanitas schreiben, legen Sie beide Policen bereit und ermitteln Sie für jede den angegebenen Ablauftermin und die Kündigungsfrist. Für die Grundversicherung gilt der gesetzliche Rahmen einheitlich: 30. November, Wirkung auf den 1. Januar. Für den Zusatz sind allein Ihre Vertragsbedingungen massgebend; notieren Sie den Stichtag und tragen Sie ihn mit Sicherheitsmarge in Ihre Agenda ein.
Wenn Ihre Prämie in der Grundversicherung gestiegen ist, steht Ihnen unabhängig vom ordentlichen Jahresendtermin ein ausserordentliches Kündigungsrecht zu. Dieses Recht erstreckt sich nicht automatisch auf den Zusatz. Trennen Sie deshalb beide Verträge in jeder Korrespondenz klar und senden Sie bei Bedarf zwei getrennte Schreiben für zwei unterschiedlich gelagerte Kündigungen.
Franchise und Modell gleich mitoptimieren
Der Wechsel der Grundversicherung ist auch der Anlass, Ihre Franchise zu überdenken. Für Erwachsene reicht sie von 300 bis 2500 CHF: Eine hohe Franchise senkt die Prämie, erhöht aber Ihre Beteiligung im Behandlungsfall, während eine tiefe Franchise das Gegenteil bewirkt. Der Selbstbehalt von 10 % bleibt für Erwachsene auf 700 CHF pro Jahr begrenzt, zusätzlich zur gewählten Franchise.
Alternative Modelle (Hausarzt, Telemedizin, Ärztenetz) senken die Prämie oft um mehrere Prozent gegenüber dem freien Modell, im Gegenzug für einen definierten Erstkontakt. Diese Wahl betrifft nur die Grundversicherung und hat keinerlei Auswirkung auf Ihren VVG-Zusatz, der seine eigenen Leistungen unabhängig vom gewählten Modell behält.
Häufige Fragen
Kann ich Sanitas nur für die Grundversicherung verlassen?
Ja. KVG-Grundversicherung und VVG-Zusatz sind rechtlich zwei getrennte Verträge. Sie können die Grundversicherung per 30. November kündigen und einer anderen Kasse übertragen, während Sie Ihren Sanitas-Zusatz behalten. Halten Sie im Schreiben ausdrücklich fest, dass Sie nur die Grundversicherung kündigen, um Verwechslungen zu vermeiden.
Hat der Zusatz dieselbe Frist wie die Grundversicherung?
Nicht zwingend. Die Grundversicherung folgt dem gesetzlichen Rahmen: einmonatige Frist, Schreiben bis 30. November, Wirkung auf den 1. Januar. Der Zusatz richtet sich nach eigenen Bedingungen, oft mit dreimonatiger Frist und teils mehrjähriger Laufzeit. Prüfen Sie Ihre Police, um das genaue Datum zu kennen.
Darf ich bei einer Prämienerhöhung beide Verträge kündigen?
Die Prämienerhöhung in der Grundversicherung eröffnet ein ausserordentliches Kündigungsrecht für diese Grundversicherung, ausserhalb des ordentlichen Termins. Dieses Recht gilt nicht automatisch für den VVG-Zusatz, der eigenen Regeln folgt. Behandeln Sie jeden Vertrag getrennt und senden Sie bei Bedarf zwei verschiedene Schreiben.