Warum Paare ihre Kassen zusammenlegen wollen
Der gemeinsame Haushalt verändert die Organisation: weniger Post, gemeinsame Fristen, ein Gesamtüberblick über die Prämien. Viele Paare meinen, ein einziger Versicherer vereinfache alles. In der Grundversicherung nach KVG bleibt jedoch jeder Partner eine eigenständig versicherte Person: Es gibt weder einen gemeinsamen Vertrag noch eine «Haushaltsprämie». Zusammenlegen heisst vor allem, beide Verträge beim selben Versicherer auszurichten, nicht sie rechtlich zu verschmelzen.
Vor jeder Entscheidung lohnt es sich, die obligatorische Grundversicherung von der Zusatzversicherung nach VVG zu unterscheiden. Die Grundversicherung bietet überall dieselben Leistungen, nur die Prämie variiert je nach Region und Modell. Die Zusatzversicherung hängt von Gesundheitszustand und Alter ab. Ein Paar prüft beide Ebenen am besten getrennt, bevor es entscheidet, ob es zwei Kassen behält oder eine kündigt.
Zwei Versicherer behalten oder einen kündigen: die Abwägung
Zwei getrennte Versicherer zu behalten ist kein Verwaltungsfehler. Jeder Partner kann dort bleiben, wo seine Regionalprämie, sein alternatives Modell (Hausarzt, Telemedizin, HMO) und seine Zusätze passen. Die Zusammenlegung bei einem Versicherer schafft eine einzige Ansprechstelle und einen konsolidierten Überblick, bringt aber keinen automatischen Rabatt auf die Grundversicherung: Das KVG verbietet familienbedingte Prämienrabatte für Erwachsene.
Die wirklich entscheidenden Kriterien
Die Abwägung beruht auf konkreten Faktoren: der Regionalprämie jedes Partners, dem gewählten Versicherungsmodell, der Franchise (300 bis 2500 CHF für Erwachsene) und der Servicequalität. Bei Zusatzversicherungen nach VVG wiegen Alter und Gesundheitszustand schwer: Ein Wechsel kann eine neue Gesundheitsprüfung und ein Ablehnungsrisiko auslösen. Kündigen Sie eine Zusatzversicherung daher erst, wenn der neue Versicherer die Aufnahme schriftlich bestätigt hat.
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Online kündigen →Beide Fristen zum 30. November koordinieren
Bei der Grundversicherung muss die Kündigung spätestens am 30. November beim Versicherer eintreffen, mit einer Frist von einem Monat und Wirkung auf den 1. Januar. Will ein Paar die Verträge zusammenlegen, muss jeder Partner sein eigenes Kündigungsschreiben innerhalb derselben Frist senden. Eine verpasste Frist genügt, und der betroffene Vertrag verlängert sich um ein ganzes Jahr, was das Zusammenlegen aus dem Takt bringt.
Am sichersten ist es, beide Kündigungen parallel als Einschreiben vorzubereiten und keine zu versenden, bevor der neue Versicherer die Aufnahme beider Personen in die Grundversicherung bestätigt hat. Die Aufnahme in die Grundversicherung ist obligatorisch und darf nicht verweigert werden, was diesen Schritt absichert. Bewahren Sie die Versandbelege auf: Sie sind bei Streit über das Eingangsdatum massgebend.
Ausserordentliche Kündigung bei Prämienerhöhung
Erhält ein Partner für das Folgejahr eine Mitteilung über eine Prämienerhöhung, steht ihm ein ausserordentliches Kündigungsrecht in der Grundversicherung zu. Dieses Recht gilt unabhängig vom ordentlichen Termin und erlaubt, den betroffenen Versicherer auch nach dem 30. November zu verlassen, innerhalb der in der Mitteilung genannten Frist. Für ein Paar, das seine Verträge am selben Ort ausrichten möchte, ist dies eine nützliche Gelegenheit.
Vorsicht jedoch: Die ausserordentliche Kündigung gilt nur für die von der Erhöhung betroffene Grundversicherung, nicht für die Zusatzversicherungen nach VVG, die eigenen Vertragsbedingungen folgen. Erhält nur ein Partner eine Erhöhung, kann das Paar dies nutzen, um ihn zum Versicherer des anderen wechseln zu lassen, sofern die Aufnahme bestätigt ist und die gewählten Modelle zu den Bedürfnissen passen.
Konkrete Schritte für eine gelungene Zusammenlegung
Vergleichen Sie zunächst beide aktuellen Situationen: Regionalprämie, Modell, Franchise und Zusätze jedes Partners. Entscheiden Sie dann, ob das Ziel ein einziger Versicherer oder nur eine bessere Koordination ist. Holen Sie die Grundversicherungsofferten ein und reichen Sie gegebenenfalls die Anträge für die Zusatzversicherungen zuerst ein, denn diese können abgelehnt werden.
Sobald die Aufnahme beider Personen bestätigt ist, senden Sie die Kündigungen der Grundversicherung vor dem 30. November und prüfen den Wirkungsbeginn am 1. Januar. Alternative Modelle und die Franchisenwahl lassen sich dabei anpassen, um die Prämien prozentual zu optimieren, ohne je den nötigen Schutz zu opfern. Halten Sie jeden Schritt für beide Partner schriftlich fest.
Häufige Fragen
Kann ein Paar eine einzige gemeinsame Krankenkassenprämie haben?
Nein. In der Grundversicherung nach KVG ist jeder Erwachsene eine eigenständig versicherte Person mit eigener Prämie. Es gibt keine «Paarprämie» und keinen gemeinsamen Vertrag. Zusammenlegen heisst, beide Verträge beim selben Versicherer zu führen, um die Verwaltung zu vereinfachen, nicht eine einzige Prämie oder einen automatischen Familienrabatt zu erhalten.
Müssen Grund- und Zusatzversicherung gleichzeitig gekündigt werden?
Nicht zwingend. Die Grundversicherung wird auf den 30. November mit Wirkung zum 1. Januar gekündigt. Die Zusatzversicherung nach VVG folgt eigenen Vertragsfristen und kann eine Gesundheitsprüfung beim neuen Versicherer erfordern. Kündigen Sie eine Zusatzversicherung nie, bevor Sie die schriftliche Aufnahmebestätigung des neuen Vertrags erhalten haben, sonst bleiben Sie ohne Deckung.
Was tun, wenn nur ein Partner eine Prämienerhöhung erhält?
Der betroffene Partner kann sein ausserordentliches Kündigungsrecht in der Grundversicherung ausüben, auch nach dem 30. November, innerhalb der genannten Frist. Das ist die Gelegenheit, ihn zum Versicherer des anderen wechseln zu lassen. Prüfen Sie die Aufnahme und die Eignung der Modelle, bevor Sie die Kündigung senden.