Due contratti distinti presso lo stesso assicuratore
In Sanitas come nella maggior parte degli assicuratori, l'assicurazione di base LAMal e la complementare LCA sono disciplinate da due leggi diverse e costituiscono giuridicamente due contratti separati. La base copre le prestazioni obbligatorie definite dalla legge, identiche ovunque, mentre la complementare rientra nel diritto privato e offre prestazioni supplementari liberamente stabilite dall'assicuratore.
Questa distinzione è essenziale al momento della disdetta. Potete tranquillamente lasciare Sanitas per la vostra assicurazione di base e affidarla a un'altra cassa, conservando al contempo la complementare Sanitas. I due contratti non sono solidali: disdire l'uno non comporta automaticamente la fine dell'altro, a condizione di rispettare scrupolosamente le rispettive scadenze.
Disdire la base LAMal entro il 30 novembre
Per l'assicurazione di base la legge fissa una scadenza chiara: la disdetta ordinaria ha effetto dal 1° gennaio e il preavviso di un mese impone che la vostra lettera giunga a Sanitas al più tardi il 30 novembre. Privilegiate l'invio raccomandato per disporre di una prova di ricezione, poiché fa fede la data di arrivo presso l'assicuratore e non la data di spedizione.
La nuova cassa ha l'obbligo legale di ammettervi all'assicurazione di base, senza riserve né questionario sanitario. Verificate tuttavia che il nuovo contratto inizi esattamente il 1° gennaio, per evitare qualsiasi interruzione della copertura obbligatoria. Finché non ricevete la conferma di affiliazione, conservate tutte le prove di invio e di ricezione.
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Disdire online →Non toccare la complementare LCA
Se la vostra complementare Sanitas vi soddisfa, basta non fare nulla: prosegue indipendentemente dalla base. Nessuna pratica è necessaria per mantenerla quando cambiate cassa solo per la base. Verificate semplicemente che la lettera di disdetta menzioni esplicitamente la sola assicurazione di base, per evitare qualsiasi ambiguità lato Sanitas.
Attenzione al caso inverso: conservare una complementare presso un assicuratore di cui lasciate la base è possibile, ma valutate prima l'utilità di avere due interlocutori. La complementare segue le proprie condizioni generali, spesso con una scadenza e un termine di disdetta diversi dalla base. Leggete la vostra polizza per conoscere la data esatta prima di ogni decisione.
Scadenze spesso diverse
I contratti complementari LCA prevedono frequentemente una durata pluriennale o una scadenza al 31 dicembre con un preavviso di tre mesi, ossia una lettera attesa per fine settembre. Queste modalità variano da un prodotto all'altro: non supponete mai che la complementare segua lo stesso calendario della base. Una confusione su queste date è la principale causa di disdette respinte.
Verificare le scadenze nei vostri documenti
Prima di scrivere a Sanitas, riunite le due polizze e individuate, per ciascuna, la data di scadenza e il termine di preavviso indicati. Per la base si applica uniformemente il quadro legale: 30 novembre, effetto dal 1° gennaio. Per la complementare fanno fede solo le vostre condizioni contrattuali; annotate la data limite e riportatela in agenda con un margine di sicurezza.
Se avete subito un aumento di premio sull'assicurazione di base, beneficiate di un diritto di disdetta straordinario, indipendentemente dalla scadenza ordinaria di fine anno. Questo diritto non si estende automaticamente alla complementare. Distinguete quindi chiaramente i due contratti in ogni corrispondenza e inviate se necessario due lettere separate per due disdette dalle logiche diverse.
Ottimizzare nel contempo franchigia e modello
Cambiare cassa per la base è anche l'occasione di rivedere la vostra franchigia. Per gli adulti varia da 300 a 2500 CHF: una franchigia elevata riduce il premio ma aumenta la vostra partecipazione in caso di cure, mentre una franchigia bassa fa l'opposto. L'aliquota percentuale del 10 % resta limitata a 700 CHF all'anno per un adulto, oltre alla franchigia scelta.
I modelli alternativi (medico di famiglia, telemedicina, rete di cure) consentono spesso di ridurre il premio di alcuni punti percentuali rispetto al modello libero, in cambio di un primo contatto definito. Queste scelte riguardano solo l'assicurazione di base e non hanno alcuna incidenza sulla vostra complementare LCA, che mantiene le proprie garanzie indipendentemente dal modello adottato.
Domande frequenti
Posso lasciare Sanitas per la base senza perdere la complementare?
Sì. La base LAMal e la complementare LCA sono due contratti giuridicamente distinti. Potete disdire la base entro il 30 novembre e trasferirla a un'altra cassa conservando la complementare Sanitas. Precisate bene nella lettera che disdite solo l'assicurazione di base, per evitare qualsiasi confusione.
La complementare ha la stessa scadenza della base?
Non necessariamente. La base segue il quadro legale: preavviso di un mese, lettera entro il 30 novembre, effetto dal 1° gennaio. La complementare segue le proprie condizioni generali, spesso con preavviso di tre mesi e talvolta durata pluriennale. Consultate la vostra polizza per conoscere la data esatta prima di ogni passo.
Un aumento di premio mi permette di disdire entrambi i contratti?
L'aumento di premio sull'assicurazione di base apre un diritto di disdetta straordinario per questa base, fuori scadenza ordinaria. Questo diritto non si applica automaticamente alla complementare LCA, che segue regole proprie. Trattate ogni contratto separatamente e inviate se necessario due lettere distinte.