Disoccupazione e premio: perché agire sull'assicurazione di base
La perdita del lavoro non sospende né riduce l'obbligo assicurativo: in Svizzera ogni persona domiciliata deve mantenere una copertura LAMal. Il premio non dipende dal reddito, bensì dall'assicuratore, dal cantone, dalla regione e dal modello scelto. Un calo di reddito non alleggerisce quindi automaticamente la fattura, e ciò spinge molti assicurati a rivedere il proprio contratto.
Esistono due leve per ridurre l'onere mensile senza toccare il catalogo delle prestazioni, identico presso tutti gli assicuratori nell'assicurazione di base. La prima consiste nel confrontare le casse e passare a un premio più vantaggioso. La seconda riguarda la franchigia e il modello assicurativo. Considerate insieme al sussidio cantonale, permettono spesso un risparmio significativo in percentuale.
Cambiare cassa malati dopo la perdita del lavoro
I premi dell'assicurazione di base variano notevolmente da un assicuratore all'altro, pur essendo le prestazioni fissate dalla legge e identiche ovunque. Cambiare cassa è dunque uno dei mezzi più diretti per ridurre il premio. Tutti gli assicuratori sono soggetti all'obbligo di ammissione nell'assicurazione di base: nessuno può rifiutare la vostra adesione né applicare riserve per motivi di salute o di situazione professionale.
La scadenza ordinaria è il 30 novembre, con effetto al 1° gennaio e un preavviso di un mese. La disdetta deve pervenire alla vostra cassa attuale prima di tale data. Disdite solo dopo che l'ammissione presso il nuovo assicuratore è confermata, per evitare qualsiasi interruzione della copertura, vietata dalla legge.
Il diritto di disdetta straordinario in caso di aumento
Se la vostra cassa annuncia un aumento del premio, disponete di un diritto di disdetta straordinario dell'assicurazione di base. Potete allora partire per la fine del mese che precede l'entrata in vigore del nuovo premio, rispettando il preavviso di un mese. Questa finestra è preziosa durante la disoccupazione: consente di reagire al di fuori della scadenza annuale se il premio aumenta.
Pronti a disdire?
Generate la vostra lettera conforme e fatevi richiamare gratuitamente.
Disdire online →Adeguare la franchigia quando il bilancio si stringe
La franchigia annua dell'assicurazione di base si situa, per gli adulti, tra 300 e 2500 CHF. Una franchigia elevata abbassa il premio mensile, ma aumenta la quota a vostro carico in caso di cure. Al contrario, una franchigia bassa rincara il premio riducendo però il rischio finanziario in caso di problemi di salute. Durante la disoccupazione questa scelta merita una riflessione attenta secondo i vostri bisogni reali.
Oltre alla franchigia, pagate un'aliquota percentuale del 10 % sulle spese, limitata a 700 CHF all'anno per un adulto. Se vi recate raramente dal medico, una franchigia più alta può alleggerire il premio mensile, ma vi espone a spese maggiori in caso di imprevisto. Se sono prevedibili delle cure, una franchigia bassa protegge meglio il bilancio nonostante un premio più elevato.
Il sussidio cantonale: un fattore decisivo
La riduzione individuale dei premi, detta sussidio, è versata dal vostro cantone di domicilio alle persone con redditi e sostanza modesti. Una perdita del lavoro che riduce il reddito può aprire o ampliare questo diritto. Il sussidio non modifica il vostro contratto, ma riduce il premio effettivamente a vostro carico, talvolta in misura importante a seconda della vostra situazione.
Condizioni, importi e procedure dipendono da ciascun cantone e vengono rivalutati secondo la vostra nuova situazione finanziaria. È quindi consigliabile annunciare il cambiamento di situazione all'organo cantonale competente subito dopo la perdita del lavoro. Il sussidio si combina con un cambio di cassa o di franchigia: insieme, queste leve massimizzano l'alleggerimento del premio in percentuale.
Modelli alternativi e procedura concreta
I modelli alternativi (medico di famiglia, telemedicina, rete di cure) offrono premi più bassi del modello standard a libera scelta, in cambio di un percorso di cure guidato. Per un assicurato disoccupato in buona salute rappresentano spesso una leva di risparmio interessante in percentuale, senza ridurre le prestazioni legali dell'assicurazione di base, che restano garantite.
In concreto: confrontate dapprima le offerte, verificate il diritto al sussidio presso il cantone, scegliete la franchigia e il modello adatti, poi disdite nei termini. Rispettate la scadenza del 30 novembre con effetto al 1° gennaio, oppure usate il diritto straordinario in caso di aumento. Conservate sempre una prova di invio della disdetta.
Domande frequenti
La disoccupazione riduce automaticamente il mio premio di cassa malati?
No. Il premio LAMal non dipende dal reddito, bensì dall'assicuratore, dal cantone, dalla regione e dal modello scelto. Tuttavia un calo di reddito può aprire il diritto al sussidio cantonale, che riduce il premio effettivamente a vostro carico. Confrontare le casse e adeguare la franchigia sono le altre leve a vostra disposizione.
Posso cambiare cassa malati durante il periodo di disoccupazione?
Sì. Tutti gli assicuratori sono soggetti all'obbligo di ammissione nell'assicurazione di base: nessuno può rifiutarvi né invocare la vostra situazione professionale. Rispettate la scadenza ordinaria del 30 novembre con preavviso di un mese ed effetto al 1° gennaio. Disdite solo dopo la conferma di ammissione del nuovo assicuratore, per evitare interruzioni.
Come influisce il sussidio cantonale sulla mia scelta della cassa?
Il sussidio riduce il premio realmente pagato, ma si applica indipendentemente dalla cassa scelta. Conviene quindi combinarlo con una cassa meno cara e una franchigia adeguata. Annunciate il cambiamento di situazione all'organo cantonale competente subito dopo la perdita del lavoro per far rivalutare il vostro diritto.